Verlockend einfach – aber riskant
Immer mehr Online-Shops bieten es an: „Jetzt kaufen, später zahlen“ – auf Englisch Buy Now, Pay Later (BNPL). Was zunächst wie ein cleverer Zahlungsaufschub klingt, entwickelt sich für viele Menschen in Deutschland zur stillen Schuldenfalle. Anbieter wie Klarna, PayPal, Afterpay oder Scalapay ermöglichen Ratenzahlungen oder Zahlungsaufschübe ohne sofortige Bonitätsprüfung. Und genau das wird für viele zum Problem.
Denn was harmlos beginnt, kann in die Überschuldung führen – oft unbemerkt und mit gravierenden Konsequenzen: Mahnungen, Inkasso, Schufa-Einträge, Kontopfändung. In diesem Beitrag zeigen wir dir, wie die „Jetzt kaufen, später zahlen“-Modelle funktionieren, welche Gefahren sie bergen und wie du dich schützen kannst.
📊 Zahlen, die alarmieren
Laut SchuldnerAtlas und IFF-Studie (2024) sind über 6,5 Millionen Menschen in Deutschland überschuldet. Einer der zentralen Auslöser: digitale Konsumschulden – insbesondere durch BNPL-Dienste.
- 🔹 43 % der jungen Erwachsenen zwischen 18–29 Jahren nutzen regelmäßig „Zahle später“-Angebote
- 🔹 1 von 3 Nutzer*innen gerät in Verzug oder zahlt verspätet
- 🔹 Viele Betroffene wissen nicht, wie viele offene Forderungen sie überhaupt haben
⚠️ So funktionieren BNPL-Dienste – und warum sie gefährlich sind
1. Klarna
- Option auf „Sofort bezahlen“, „30 Tage später zahlen“ oder Ratenkauf
- Verlockend einfache Registrierung
- Automatische Weitergabe an Inkassobüros bei Zahlungsverzug (z. B. Coeo Inkasso)
- Hohe Mahn- und Verzugskosten (bis zu 70 € zusätzlich)
2. PayPal „Später zahlen“ / Ratenzahlung
- Ermöglicht Zahlung in 30 Tagen oder in monatlichen Raten
- Zinsen von bis zu 11,99 % p.a. je nach Laufzeit
- Wird bei Zahlungsverzug sofort an externe Inkassos weitergegeben
3. Afterpay, Scalapay & Co.
- Aufteilung in 3 oder 4 Raten ohne Zinsen – ABER:
Bei verspäteter Zahlung fallen sofort Strafgebühren, Sperrungen und Schufa-Meldungen an.
📌 Wichtig zu wissen:
BNPL-Anbieter sind keine klassischen Banken – sie unterliegen nicht denselben strengen Bonitäts- oder Beratungspflichten. Das heißt: Es wird oft keine echte Prüfung durchgeführt, ob du dir den Kauf wirklich leisten kannst.
🎯 Warum „Kaufe jetzt, zahle später“ so gefährlich ist
❗ 1. Psychologische Falle: Du kaufst mehr, als du brauchst
Zahlst du nicht sofort, verliert Geld seinen Wert. Ein Klick reicht – und du bestellst spontan Dinge, die du dir bei Vorkasse niemals leisten würdest.
❗ 2. Übersicht verlieren – Schulden häufen sich unbemerkt
Viele Nutzer*innen haben mehrere BNPL-Verträge parallel laufen – bei verschiedenen Shops, oft ohne Überblick. Es gibt keine zentrale Übersicht über alle Zahlungsverpflichtungen.
❗ 3. Mahngebühren & Inkasso drohen schneller als gedacht
Ein verpasster Zahlungstermin genügt – und es kommen hohe Gebühren, Zinsen und Inkassokosten hinzu. Manche Anbieter schicken schon nach 1–2 Tagen ein Inkassobüro.
❗ 4. Schufa-Einträge gefährden deine Bonität
Viele denken, BNPL sei „unbürokratisch“ – doch gerade bei Zahlungsausfällen werden deine Daten an die Schufa oder andere Auskunfteien gemeldet. Das kann deine Kreditwürdigkeit nachhaltig beschädigen – mit Folgen für Mietverträge, Handyverträge oder Kredite.
✅ So schützt du dich vor der Schuldenfalle
🧠 1. Niemals BNPL nutzen, wenn du auf Sozialleistungen, BAföG oder Minijob angewiesen bist
Diese Einkommen decken oft nur das Existenzminimum – es bleibt kein Spielraum für Spontankäufe.
📝 2. Führe einen Haushaltsplan
Nutze unseren kostenlosen Monatsplan gegen Schulden als PDF, um Einnahmen, Ausgaben und verfügbare Mittel realistisch zu erfassen.
⏰ 3. Stelle Erinnerungen für Zahlungstermine ein
Viele Verzüge entstehen schlicht durch Vergesslichkeit. Nutze Kalender oder Apps mit Push-Funktion, um keine Fristen zu verpassen.
🛑 4. Verzichte bewusst auf BNPL – besonders bei Spontankäufen
Wenn du heute nicht bezahlen kannst, solltest du es auch später nicht tun – besonders bei nicht lebensnotwendigen Dingen wie Technik, Kleidung oder Möbeln.
📱 5. Nutze Ausgaben-Tracker oder Budget-Apps
Tools wie Zasterplan oder Finanztip Haushaltsrechner helfen dir, die Kontrolle zu behalten.
📞 In die Schuldenfalle geraten? Wir helfen schnell & persönlich
Wenn du durch Klarna, PayPal oder andere BNPL-Dienste bereits Schulden hast, ist jetzt der richtige Moment, um professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen.
Wir von der Rechtsanwaltskanzlei Brandt beraten dich kostenlos und diskret:
- bei Mahnbescheiden oder Inkasso
- bei drohender Kontopfändung
- bei der Prüfung unzulässiger Forderungen
- und bei der Suche nach einem fairen Vergleich oder Insolvenzplanverfahren
📲 Jetzt kostenlose Erstberatung vereinbaren: 03 82 03 / 74 50 20
🖥️ Oder direkt online Kontakt aufnehmen: www.rain-brandt.de
🧾 Fazit
Die Angebote von Klarna, PayPal und Co. klingen verführerisch – sind aber nur für Menschen ohne finanzielle Sorgen wirklich sinnvoll. Für viele andere wird „Jetzt kaufen, später zahlen“ zur tickenden Zeitbombe.
👉 Lass es nicht so weit kommen. Nutze unsere Tipps, plane deine Finanzen – und wenn du Hilfe brauchst, wende dich an uns. Wir sind für dich da.
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